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钱方支付李英豪:抓住移动支付市场的空白与时机

2011年12月16日03:47 阅读: 16607 次

标签: 移动, 钱方支付, 李英豪, 支付市场, 空白, 时机

美国Square模式的成功给了很多企业和开发者信心,一时间,国内模仿Square模式的企业也如雨后春笋。这种模式在中国真的可行吗?开发者涉足移动支付需要具备哪些条件,认清哪些事实呢?目前的市场环境是怎样的,未来又将如何发展?带着这些问题,51CTO记者走进了国内移动支付领域一家类Square模式的创业公司“钱方支付”。


作为移动互联网最有前景的应用领域,移动支付市场尚未完全发展就已面临激烈的竞争。包括电信运营商、银行和金融机构,第三方支付企业,以及互联网公司和个人开发者,都在盯着移动支付这块“最肥美的蛋糕”。基于NFC技术的移动支付手段呼声最高,然而,鉴于技术和推广的难度,这项技术要真正惠及百姓可能还比较遥远。美国Square模式的成功给了很多企业和开发者信心,一时间,国内模仿Square模式的企业也如雨后春笋。这种模式在中国真的可行吗?开发者涉足移动支付需要具备哪些条件,认清哪些事实呢?目前的市场环境是怎样的,未来又将如何发展?带着这些问题,51CTO记者走进了国内移动支付领域一家类Square模式的创业公司“钱方支付”。

 

用钱方支付联合创始人、及产品总监李英豪的话说,钱方支付是一家“互联网加金融的团队”:钱方支付的CEO冯炜权曾任万事达卡的大中华区总裁,李英豪自己曾在IBM做过多年的风控项目,此外,团队还有来自百度、腾讯、中兴 、摩托罗拉、易查等公司的高管,可以说,这是一家“阵容强大”的创业公司,这些人能走到一起,并确定移动支付这个创业方向,必然对移动支付市场有了充分的考虑,对未来有比较乐观的预计。下面我们就来听听李英豪讲述这是怎样一个“前方”。


(钱方支付联合创始人、产品总监李英豪)

 

关于钱方支付

51CTO:钱方支付与Square模式有什么不同?

 

李英豪:我们的产品思路的确受美国Square的很大的启发,Square没出来之前我们的投资人就知道会有这么一个产品,觉得思路很好,就找到现在的CEO冯炜权,问在中国是什么样的情况,能不能做,有没有用,如果有用怎么做。

 

去年6月份开始考虑这个项目,走访了一些银行、商户、做POS机的企业,去了解他们的需求,我们发现在中国这个市场非常大。中国的商户数量在7千万到8千万左右,中间还有很多非商户的收款需求。比如保险,营销等等。还有很多小商户是拿不到POS机的,一个固话POS机的成本大约是600-700元,无线的更是一千二千的。 很多小商户每个月最多刷个两三千块钱交易额,银行的确很难找到服务小微商户的利益点。

 

Square在美国也有类似的市场,他们的方案的精华是降低了收单的入门门槛,为小微客户提供廉价的刷卡器和简化的申请流程。但在中国机械照搬Square模式是有问题的,首先是刷卡器。 SQUARE的刷卡器就是一刷卡头,所以它只能解决了手工输入卡号的过程,没有别的东西。在中国,持卡人大部分有密码,你把密码在别人的手机上输入,心理上肯定不放心而且监管部门也有明确的规范,所以我们的产品是带密码键盘的,安全性要高很多,成本价比一般传统的POS机要低,我们这个不超过200块钱。

 

可能有人觉得这个东西不够Square那么酷。但实用是第一位的,能用了再说怎么酷吧。Square今天用在个人支付方面是可以用的,你可以做一些支付宝充值啊,购物啊等等,但是很多只能用在付款上。我们应用场景不一样,我们是集中在收款。

 

51CTO:这种支付方式的风险如何把控?

 

李英豪:我们从风控上考虑非常多。因为这个设备很容易拿到,可能有些人会想要用它做一些不法的交易,比如套现,假卡等,我们要防止的是这群人混在我们的目标人群里面。我们用很多的东西保证真的用户合理,适度使用我们的服务,而限制那些非法的交易,保证交易合规合法。

 

传统的收单机构对风险的控制在于准入政策,比如资质很好的酒店,百货公司等等正规的中大型商户,使用的风险会很低。但今天我们的产品给小商户、个人用,他们的风险相对来说高很多,所以我们很多的时间和精力都放在研发我们的风控系统上。我们希望做到我们的风控最少在国内是最适合管理小微商户的。同时也有海外的机构在和我们商谈把整套方案移植到海外的可能。

 

51CTO:从什么时候开始着手做钱方支付这款产品的?

李英豪:真正着手做是今年春节后。也就五六个月的时间。硬件也是自己研发,核心的知识产权都是我们的。我们有硬件、有移动设备的App,有后台的系统。

 

51CTO:钱方支付的使用流程是怎样的?

李英豪:一开始你作为商户登陆,选一个应用选项,消费交易或者刷卡收款的,输一个金额,连上读卡器,刷卡,输入密码,在应用上电子签名,我们交易都是无纸化的,交易信息可以用短信或者邮件发给用户。

卡号密码等敏感信息都是加密之后传输到手机应用上,加密认证使用银行的标准是加密的。


(钱方支付应用使用界面)

 

51CTO:开发团队是什么样的规模?

李英豪:整个团队大概20人,大部分都是开发的。分为硬件、应用、和后台系统开发。硬件不止一个版本,会有针对不同的场景的形态,比如快递行业的一体机,接商户供销存系统的刷卡器等。

 

51CTO:做的过程中在哪些方面花费精力比较多?

李英豪:我们考虑很多,比如流程要不要按传统的POS机来做,为什么传统POS机的设置第一步要按这个,第二个按那个,整个交互流程要了解的很透;第二是要发挥智能手机的好处,怎么让他去提醒操作员,弹一个框出来提醒你,怎么怎么做就好了,不用培训。很多细节的,用户体验的要考虑。但是最主要花费精力的地方是如何让我们的产品本地化,让各利益相关方能接受我们的解决方案。

 

51CTO:现在做移动产品言必称“用户体验”,钱方支付如何理解这个词?

李英豪:我希望我们用户拿到产品后能比较直观简单的去用,而不用非得专人培训。在合规的前提下,用户体验的友好是我们追求的终极目标。

 

51CTO:钱方支付现在跟金融机构的合作情况如何?

李英豪:我们的解决方案的确能帮助金融机构进入一个全新的市场,所以我们得到了不少的支持。交易通路和渠道铺设都有好的进展。

 

51CTO:钱方支付跟银行合作分成和收费模式是怎样的?

李英豪:我们业务模式上,跟传统的收单机构有点像。硬件能赚一点点,交易手续费分一点点。最重要是因为我们通过智能系统,为小商户提供他们需要的增值服务。而这些增值服务是真的可以帮到他们的生意,所以他们是愿意支付相关的费用的。

举例来说,有个用户做安利的,我知道他每个月营业额还不错,我可以给他一些理财产品,赚取一些佣金,我也可以给他一些增值服务,比如给他一个记账系统,每个月就收2块钱3块钱,因为你量很大(收益就可以保证)。

我们后面打算开放平台,把我们的方案整合到其他方案里去。比如做保险的,他们有很多专业的方案,我们可以把他的方案集成我们的平台里面去。就像今天的微博一样,我们是一个基础功能,中间有不同的合作模式。

 

51CTO:钱方支付的推广策略是怎样的?

李英豪:推广方面我们用两个策略。我们第一步是先通过传统渠道,通过我们的合作伙伴,银行或者其他的,推给他们的客户。因为在中国是渠道为王,后面也会慢慢把推广往互联网靠,比如个人也可以通过网上去订购,沃尔玛或者其他线下的直接能买到那是第三步才会考虑的事。

 

51CTO:钱方支付这款产品什么时候可以投入使用?

我们明年初会在不同的目标群,做一些测试。从稳定性,用户体验做一些测试。我们希望是明年第二季或第三季比较大规模的铺开应用。

 

关于移动支付市场环境

 

51CTO:现在移动支付也有很多方案出来,比较火的是NFC技术,您怎么看目前的竞争环境?

李英豪:我们是聚焦在一个很明确的需求上。不像一些互联网产品,可能这个东西很创新,但是推广开来很难。刷卡这个需求本身就存在的,最重要是有不少的商户不能用这个方式来交易,我们给了他这个选择而已。

支付这个事情,要改变的是两方面的习惯,一个要改变收款方的习惯,一个是要改变付款方的习惯。

NFC改变的是两个习惯,用户要把手机换了,或者SD卡换了,把银行卡绑定,还要去找哪里可以用NFC支付。商户要换支持NFC的POS机。NFC为什么推广困难?第一消费者你没有给他理由为什么要换(手机或SD卡),为什么要绑定银行卡,第二商户为什么要换我的POS机,因为没有人在用NFC。你从零开始铺不是不行,看是谁在推了。今天是银联运营商在推动。可能情况会改善吧。

 

51CTO:那会不会钱方支付这类产品,在NFC普及之前只是一个过渡?

李英豪:刷卡机在美国普及了多少年,差不多40年了吧,到今天Square还能起来,为什么?因为小商户的空白从来没人理。今天在国内也是一样,你可以把所有的大商户换成NFC支付的无所谓,但是小商户还是没人管。NFC普及第一需要时间,第二普及永远从大商户开始,然后才到小商户。今天信用卡在中国有十几年了,借记卡的量是24亿张,每人平均两张了,还是有这么多小商户收不了卡。

我们要支持NFC技术上没有问题的,关键是我们什么时候才需要支持。如果现在一卡通大家都有了,那我们肯定要支持了。另外还有预付卡,我们现在是不是要支持?(时机很重要)

 

51CTO:做移动支付类应用是否特别需要金融方面的背景、人脉?

李英豪:我说不需要是骗你的。在美国Square做这个事情,几个创始人没有金融背景,是因为美国运通银行开了一个平台,但为什么是twitter的创始人,不是其他创业公司在做,其实他背后也有很多支持的人脉。

在中国没有这样的开放平台,你要做技术上的考虑,法规上的考虑,运营风险上的考虑等等。在中国做很多事情都比国外复杂很多,做这种风险比较高的业务懂中国比较重要。我们的团队算是挺了解在中国做金融创新产品的路线和方向,把握的比较好,包括金融机构行业内的人,把控的比较好的关系。

 

51CTO评论:

看完整个采访内容,相信读者对目前移动支付市场的情况已经有了大致了解。可以看出,钱方支付在切入市场前做了大量的调查研究,对自己的产品本身和未来发展途径都有了比较深入的规划。此外,我们从钱方身上还能学到两点:第一,要善于发现市场中的商机空白;第二,不一定追随热门就是对的,选对时机也很重要。

 

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